تعزيز تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة من خلال التسهيلات الائتمانية قصيرة الأجل عبر المنصات الرقمية: دراسة تطبيقية على عينة من المصارف العراقية

الملخص

هدفت هذه الدراسة إلى الكشف عن دور التسهيلات الائتمانية قصيرة الأجل المقدمة عبر المنصات الرقمية في تعزيز تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، من خلال دراسة تطبيقية على عينة من المصارف العراقية العاملة في محافظة ذي قار (مصرف الرشيد، ومصرف الرافدين، ومصرف الخليج التجاري، والمصرف التجاري العراقي). اعتمدت الدراسة المنهج الوصفي التحليلي، واستخدمت الاستبانة أداة رئيسية لجمع البيانات من مجتمع الدراسة البالغ (80) موظفًا في الدوائر الائتمانية بأسلوب الحصر الشامل، بعد التحقق من ثباتها بمعامل ألفا كرونباخ بلغ (0.948). توصلت الدراسة إلى وجود علاقة وأثر موجب وقوي ذي دلالة إحصائية بين التسهيلات الائتمانية عبر المنصات الرقمية وتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، إذ فسّر المتغير المستقل ما نسبته (76.7%) من التباين في المتغير التابع. كما بيّن تحليل الانحدار المتعدد أن كلًا من التسهيلات التقليدية والمنصات الرقمية يؤثران بشكل مستقل ودال إحصائيًا في التمويل، مع تفوق نسبي طفيف للبعد التقليدي، دون فروق تُعزى للمتغيرات الديموغرافية. وأظهر التحليل على مستوى الفقرات أن كلفة التسهيلات، لا إجراءاتها، تمثل أبرز نقاط الضعف في القناة التقليدية، في حين تكمن المشكلة في القناة الرقمية بمحدودية إتاحتها لا بجودة أدائها. وأوصت الدراسة بمراجعة هيكل كلفة التسهيلات الائتمانية الموجهة للشركات الصغيرة والمتوسطة، وتوسيع إتاحة المنصات الرقمية جغرافيًا ووظيفيًا بدلًا من الاقتصار على تطوير ميزاتها التقنية.